[:es]Pedir una hipoteca es un proceso complejo. Antes de comenzar los trámites para comprar una vivienda, tómate tu tiempo para estudiar las opciones que tienes a tu alcance y conseguir la financiación que mejor se adapte a ti.
1. Valora tu capacidad de financiación
No te precipites y estudia bien todas las opciones posibles antes de tomar ninguna decisión
Un crédito hipotecario suele ser un cobro mensual que va de los 20 a los 30 años. Es importante que antes de iniciar el proceso de compra de una vivienda valores bien tu capacidad financiera. Calcula la cuota de endeudamiento (procura que no supere el 30-35% de tus ingresos netos) y añade un margen para gastos imprevistos.
Ahora sí, con las cifras por delante, busca, compara … evalúa detenidamente el estado del sector inmobiliario y pide información sobre las condiciones que ofrecen en diversas entidades bancarias (tipo de créditos, plazos de amortización …).
2. Infórmate sobre los tipos de créditos hipotecarios
Estudia la modalidad de crédito que mejor se ajuste a tu capacidad financiera; fijo, variable o mixto.
Tipo fijo
La cuota mensual a pagar y el tipo de interés que se aplica son fijos. Es decir, no varían durante la vida del crédito hipotecario. Cada mes se paga la misma cuota, independientemente de si el tipo de interés del mercado sube o baja.
Tipo variable
El tipo de interés del crédito variable está vinculado a un índice de referencia. Habitualmente es el euríbor, que indica el tipo de interés medio al que las entidades financieras europeas se prestan dinero a corto plazo. Las cifras fluctúan constantemente, al igual que lo hará el importe de la cuota.
Tipo mixto
Esta modalidad de crédito hipotecario aplica un tipo fijo durante los primeros dos años, para luego aplicar un interés variable referenciado por el Euríbor.
3. Familiarízate con los conceptos TIN y TAE
Ten en cuenta otros aspectos importantes dentro del proceso de selección del crédito hipotecario.
TIN
El Tipo de Interés Nominal (TIN) hace referencia al precio que cobran las entidades para prestar dinero. Este interés se calcula aplicando un porcentaje o tipo sobre el capital prestado al cliente. Y este porcentaje se aplica sobre el capital pendiente de devolución en cada momento, sin incluir gastos ni comisiones.
TAE
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es el tipo de interés que indica el coste efectivo de un crédito durante un periodo determinado. Se extrae teniendo en cuenta una fórmula matemática que calcula el tipo de interés nominal de la operación, la frecuencia de los pagos (mensual, trimestral, etc), las comisiones bancarias y demás gastos generados por la operación.
4. No olvides las comisiones asociadas
Cada entidad bancaria decide las comisiones que aplica sobre el importe total de la hipoteca.
Comisión de apertura
Esta comisión se calcula sobre el total del crédito y se paga al inicio del acuerdo, como compensación a la entidad bancaria por los trámites y las gestiones que formalizan el crédito.
Comisión de la cuenta asociada a la hipoteca
Se puede dar el caso, poco probable, de que alguna entidad bancaria te requiera abrir una cuenta complementaria para poder gestionar el pago de las cuotas.
Comisión por amortización
Si decides pagar de manera anticipada todo o parte del capital pendiente de amortizar, se debe pagar un importe como símbolo de compensación por la gestión de los trámites administrativos que la entidad tendrá que realizar y el importe que dejará de ingresar en concepto de intereses sobre el capital restante.
Las mismas entidades bancarias o varios portales te ofrecen la posibilidad de calcular el valor de tu hipoteca a través de un simulador online. Si necesitas asesoramiento para buscar una nueva vivienda, no dudes en ponerte en contacto con nosotros.
Desde Serra disponemos de un amplio catálogo de inmuebles en venta en el Garraf y el Penedés, además de ofrecer servicios de consultoría inmobiliaria y seguros adaptados a tus necesidades.
[:ca]Demanar una hipoteca és un procés complex. Abans de començar els tràmits per comprar un habitatge, pren-te el teu temps per estudiar les opcions que tens al teu abast i aconseguir el finançament que millor s’adapti a tu.
1. Valora la teva capacitat de finançament
No et precipitis i estudia bé totes les opcions possibles abans de prendre cap decisió
Un crèdit hipotecari acostuma a ser un cobrament mensual que va dels 20 als 30 anys. És important, doncs, que abans d’iniciar el procés de compra d’un habitatge valoris bé la teva capacitat financera. Calcula la quota d’endeutament (procura que no superi el 30-35% dels teus ingressos nets) i afegeix un marge per a despeses imprevistes.
Ara sí, amb les xifres per davant, busca, compara… avalua detingudament l’estat del sector immobiliari i demana informació sobre les condicions que ofereixen en diverses entitats bancàries (tipus de crèdits, terminis d’amortització…).
2. Informa’t sobre els tipus de crèdits hipotecaris
Estudia la modalitat de crèdit que millor s’ajusti a la teva capacitat financera; fix, variable o mixt
Tipus fix
La quota mensual a pagar i el tipus d’interès que s’aplica són fixes. És a dir, no varien durant la vida del crèdit hipotecari. Cada mes es paga la mateixa quota, independentment de si el tipus d’interès del mercat puja o baixa.
Tipus variable
El tipus d’interès del crèdit variable està vinculat a un índex de referència. Habitualment és l’euríbor, que indica el tipus d’interès mitjà al qual les entitats financeres europees es presten diners a curt termini. Les xifres fluctuen constantment, de la mateixa manera que ho farà l’import de la quota.
Tipus mixt
Aquesta modalitat de crèdit hipotecari aplica un tipus fix durant els primers dos anys, per després aplicar un interès variable referenciat per l’euríbor.
3. Para atenció amb els conceptes TIN i TAE
Tingues en compte altres aspectes importants dins del procés de selecció del crèdit hipotecari.
TIN
El Tipus d’Interès Nominal (TIN) fa referència al preu que cobren les entitats per prestar diners. Aquest interès es calcula aplicant un percentatge o tipus sobre el capital prestat al client. I aquest percentatge s’aplica sobre el capital pendent de devolució en cada moment, sense incloure gastos ni comissions.
TAE
La Taxa Anual Equivalent (TAE) és el tipus d’interès que indica el cost efectiu d’un crèdit durant un període determinat. S’extreu tenint en compte una fórmula matemàtica que calcula el tipus d’interès nominal de l’operació, la freqüència dels pagaments (mensual, trimestral, etc), les comissions bancàries i la resta de despeses generades per l’operació.
4. No oblidis les comissions associades
Cada entitat bancària decideix les comissions que aplica sobre l’import total del crèdit
Comissió d’obertura
Aquesta comissió es calcula sobre el total del crèdit i es paga a l’inici de l’acord, com a compensació a l’entitat bancaria pels tràmits i les gestions que formalitzen el crèdit.
Comissió de compte associat a la hipoteca
Es pot donar el cas, poc probable, que alguna entitat bancària et requereixi obrir un compte complementari per a poder gestionar el pagament de les quotes.
Comissió per amortització
Si decideixes pagar de manera anticipada tot o part del capital pendent d’amortitzar, s’ha de pagar un import com a símbol de compensació per la gestió dels tràmits administratius que l’entitat haurà de realitzar i l’import que deixarà d’ingressar en concepte d’interessos sobre el capital restant.
Les mateixes entitats bancàries o diversos portals t’ofereixen la possibilitat de calcular el valor de la teva hipoteca a través d’un simulador online. Si necessites asessorament per buscar un nou habitatge, no dubtis en posar-te en contacte amb nosaltres.
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