[:es]M\u00e1s all\u00e1 de incorporar las directrices europeas en materia hipotecaria, tambi\u00e9n se incluyen medidas para mejorar el mercado y facilitar a los consumidores la comprensi\u00f3n de las condiciones que firman en la hipoteca.<\/p>\n
Estos son los principales cambios que ha adelantado el Ministerio de Econom\u00eda y que afectar\u00e1n a las hipotecas que se firmen desde su aprobaci\u00f3n, as\u00ed como a las novaciones de los pr\u00e9stamos actuales:<\/p>\n
Etapa contractual. <\/strong><\/p>\n Cuando el banco entregue al cliente toda la documentaci\u00f3n, \u00e9ste deber\u00e1 acudir al notario para verificar que las condiciones contractuales se ajustan a la legalidad y resolver todas las dudas que le genere el texto. Esta visita no tendr\u00e1 coste para el cliente, aunque no se llegue a formalizar el pr\u00e9stamo, y tiene como objetivo dar al consumidor las herramientas para que pueda profundizar en el contenido de su hipoteca antes del d\u00eda de la firma. El notario podr\u00e1 ser elegido por el cliente, sin que el banco pueda intervenir. Todos aquellos notarios y registradores que no ejerzan esta labor de informaci\u00f3n y supervisi\u00f3n, podr\u00e1n ser sancionados.<\/p>\n Intereses de demora. <\/strong><\/p>\n El inter\u00e9s de demora ser\u00e1 del 9%, y en el caso de que exista un impago, los bancos no podr\u00e1n cobrar el inter\u00e9s que hayan pactado con el cliente. La normativa contempla que el inter\u00e9s de demora ser\u00e1 tres veces el precio legal del dinero, que actualmente se sit\u00faa en el 3%.<\/p>\n Cl\u00e1usula de vencimiento anticipado.<\/p>\n Hasta la fecha un banco puede reservarse el derecho a activar el vencimiento anticipado, dar por vencido todo el pr\u00e9stamo antes del plazo acordado cuando el deudor incumple su obligaci\u00f3n de pago, cuando se produce un impago de tres mensualidades. Con la nueva ley, se establecen unos umbrales m\u00ednimos m\u00e1s altos.<\/p>\n Des del Ministerio de Econom\u00eda explican que, \u201cla duraci\u00f3n del contrato se va a dividir en dos partes y a cada una de ellas se le aplicar\u00e1 un umbral. En la primera mitad ser\u00e1 necesario el impago de al menos el 2% del importe prestado para activar esta cl\u00e1usula, mientras que en la segunda mitad dicho m\u00ednimo pasar\u00e1 al 4%. Para una hipoteca a 20 a\u00f1os, por ejemplo, cada mitad ser\u00edan 10 a\u00f1os\u201d.<\/p>\n Cambio de una hipoteca variable por una fija.<\/strong><\/p>\n Siempre que ambas partes lo pacten, se contempla abaratar el coste de cambiar una hipoteca variable por una a tipo fijo. Hay dos maneras de conseguir este cambio: negociar con entidad actual o irse a otra. Esta \u00faltima opci\u00f3n es la m\u00e1s cara y, por ello, la que va a vivir el principal cambio: la comisi\u00f3n de reembolso que puede cobrar un banco a modo de compensaci\u00f3n ser\u00e1 del 0,25% y solo se podr\u00e1 cobrar durante los tres primeros a\u00f1os de vida de la hipoteca que se quiere cambiar. Adem\u00e1s, los gastos de notar\u00eda y registro estar\u00e1n bonificados en un 90%.<\/p>\n Reducci\u00f3n de comisiones por cancelaci\u00f3n anticipada. <\/strong><\/p>\n Se reduce la penalizaci\u00f3n que debe pagar el hipotecado si amortiza el pr\u00e9stamo de forma anticipada, ya sea parcial o totalmente. En el caso de las hipotecas variables, la comisi\u00f3n ser\u00e1 del 0,5% si se realiza la amortizaci\u00f3n en los tres primeros a\u00f1os, porcentaje que se reduce a la mitad entre tres y cinco a\u00f1os y que desaparece a partir del quinto a\u00f1o.<\/p>\n Para las hipotecas fijas, el coste de la cancelaci\u00f3n ser\u00e1 del 4% en los tres primeros a\u00f1os. A partir de entonces, el hipotecado deber\u00e1 pagar un 3% si cancela de forma anticipada.<\/p>\n En ambos casos, Econom\u00eda deja claro que la comisi\u00f3n se aplicar\u00e1 sobre la cantidad que adelante el cliente, no sobre el capital total pendiente de pago como hasta ahora.<\/p>\n El modelo tipo de hipoteca. <\/strong><\/p>\n La ley contempla la creaci\u00f3n de un modelo de hipoteca que sea muy sencillo, para que cualquier persona, incluso las que no tienen nociones de finanzas o el mercado hipotecario, entienda el contrato.<\/p>\n El contrato debe reflejar qui\u00e9n paga qu\u00e9. <\/strong><\/p>\n Los contratos hipotecarios que se firmen a partir de ahora deben incluir de forma clara qui\u00e9n se hace cargo de los gastos. Es decir, qu\u00e9 va a pagar el banco y qu\u00e9 va a pagar el cliente al formalizar la hipoteca. La normativa simplemente obliga a reflejar qui\u00e9n debe hacerse cargo de los gastos, sin valorar el qui\u00e9n paga qu\u00e9.<\/p>\n Cl\u00e1usulas problem\u00e1ticas. <\/strong><\/p>\n Se incluir\u00e1 una \u2018lista negra\u2019 de cl\u00e1usulas abusivas que no podr\u00e1n aplicarse en ninguna hipoteca, como por ejemplo las cl\u00e1usulas suelo. No se han detallado todas las cl\u00e1usulas que podr\u00eda incluir la lista, pero se ha dejado claro que formar\u00e1n parte de ella todas las que hayan sido considerado abusivas por los tribunales. En el caso de que aparezca una cl\u00e1usula abusiva, el notario puede solicitar a la entidad que la retire del contrato.<\/p>\n Sin efectos retroactivos. <\/strong><\/p>\n Econom\u00eda tambi\u00e9n ha insistido en que los cambios que incluye la normativa solo afectar\u00e1n a las hipotecas que se firmen despu\u00e9s de su aprobaci\u00f3n, excepto en el caso de la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado, que s\u00ed estar\u00e1n al alcance de todos los pr\u00e9stamos. Las novaciones de una hipoteca preexistente, se consideran un nuevo contrato.<\/p>\n En el caso de las nuevas limitaciones a la comisi\u00f3n por reembolso anticipado, la fecha a tener en cuenta ser\u00e1 la aprobaci\u00f3n del proyecto de ley, que se producir\u00e1 antes de la misma ley. En este caso, por tanto, su aplicaci\u00f3n tampoco tendr\u00e1 efectos retroactivos.<\/p>\n <\/p>\n Informaci\u00f3n completa sobre productos adicionales. <\/strong><\/p>\n Otra de las novedades que deber\u00e1n incluir los futuros contratos es informaci\u00f3n detallada y adicional de los productos que ofrece la entidad al cliente al margen de la hipoteca, como puede ser el uso de tarjetas o la contrataci\u00f3n de un seguro del hogar. En este sentido, y salvo que tenga un beneficio para el cliente (por ejemplo, reduzca el inter\u00e9s del pr\u00e9stamo), los bancos no podr\u00e1n ‘obligar’ al cliente a contratar productos adicionales. Las ofertas, adem\u00e1s, deber\u00e1n tener la aprobaci\u00f3n del Banco de Espa\u00f1a, seg\u00fan ha adelantado Econom\u00eda.<\/p>\n Ampara a los aut\u00f3nomos. <\/strong><\/p>\n El texto pretende beneficiar a todas las personas f\u00edsicas, lo que tambi\u00e9n incluye a los aut\u00f3nomos.<\/p>\n <\/p>\n Este Anteproyecto de Ley que tiene como objetivos, entre otros, proteger a los consumidores y aumentar la transparencia, no hace referencia alguna sobre la daci\u00f3n en pago, ni tampoco sobre qui\u00e9n debe hacerse cargo de los gastos que conlleva la formalizaci\u00f3n de la hipoteca, por ejemplo la notar\u00eda, la inscripci\u00f3n de la escritura en el Registro de la Propiedad o el pago del impuesto de Actos Jur\u00eddicos Documentados.[:ca]M\u00e9s enll\u00e0 d’incorporar les directrius europees en mat\u00e8ria hipotec\u00e0ria, tamb\u00e9 s’inclouen mesures per millorar el mercat i facilitar als consumidors la comprensi\u00f3 de les condicions que signen en la hipoteca.<\/p>\n Aquests s\u00f3n els principals canvis que ha avan\u00e7at el Ministeri d’Economia i que afectaran les hipoteques que se signin des de la seva aprovaci\u00f3, aix\u00ed com a les novacions dels pr\u00e9stecs actuals:<\/p>\n 1. Etapa contractual.<\/p>\n Quan el banc lliuri al client tota la documentaci\u00f3, aquest haur\u00e0 d’acudir al notari per verificar que les condicions contractuals s’ajusten a la legalitat i resoldre tots els dubtes que li generi el text. Aquesta visita no tindr\u00e0 cost per al client, encara que no s’arribi a formalitzar el pr\u00e9stec, i t\u00e9 com a objectiu donar al consumidor les eines perqu\u00e8 pugui aprofundir en el contingut de la seva hipoteca abans del dia de la signatura. El notari podr\u00e0 ser triat pel client, sense que el banc pugui intervenir. Tots aquells notaris i registradors que no exerceixin aquesta labor d’informaci\u00f3 i supervisi\u00f3, podran ser sancionats.<\/p>\n 2. Interessos de demora.<\/p>\n L’inter\u00e8s de demora ser\u00e0 del 9%, i en el cas que existeixi un impagament, els bancs no podran cobrar l’inter\u00e8s que hagin pactat amb el client. La normativa contempla que l’inter\u00e8s de demora ser\u00e0 tres vegades el preu legal dels diners, que actualment se situa en el 3%.<\/p>\n 3. Cl\u00e0usula de venciment anticipat.<\/p>\n Fins avui un banc pot reservar-se el dret a activar el venciment anticipat, donar per ven\u00e7ut tot el pr\u00e9stec abans del termini acordat quan el deutor incompleix la seva obligaci\u00f3 de pagament, quan es produeix un impagament de tres mensualitats. Amb la nova llei, s’estableixen uns llindars m\u00ednims m\u00e9s alts.<\/p>\n Segons el Ministeri d’Economia, “la durada del contracte es dividir\u00e0 en dues parts i a cadascuna d’elles se li aplicar\u00e0 un llindar. En la primera meitat ser\u00e0 necessari l’impagament d’almenys el 2% de l’import prestat per activar aquesta cl\u00e0usula, mentre que en la segona meitat aquest m\u00ednim passar\u00e0 al 4%. Per a una hipoteca a 20 anys, per exemple, cada meitat serien 10 anys”.<\/p>\n 4. Canvi d’una hipoteca variable per una fixa.<\/p>\n Sempre que ambdues parts ho pactin, es contempla abaratir el cost de canviar una hipoteca variable per una a tipus fix. Hi ha dues maneres d’aconseguir aquest canvi: negociar amb entitat actual o marxar a una altra. Aquesta \u00faltima opci\u00f3 \u00e9s la m\u00e9s cara i, per aix\u00f2, la que es veur\u00e0 afectada principalment pel canvi: la comissi\u00f3 de reemborsament que pot cobrar un banc a manera de compensaci\u00f3 ser\u00e0 del 0,25% i solament es podr\u00e0 cobrar durant els tres primers anys de vida de la hipoteca que es vol canviar. A m\u00e9s, les despeses de notaria i registre estaran bonificats en un 90%.<\/p>\n 5. Reducci\u00f3 de comissions de cancel\u00b7laci\u00f3 anticipada.<\/p>\n Es redueix la penalitzaci\u00f3 que ha de pagar l’hipotecat si amortitza el pr\u00e9stec de forma anticipada, sigui parcialment o totalment. En el cas de les hipoteques variables, la comissi\u00f3 ser\u00e0 del 0,5% si es realitza l’amortitzaci\u00f3 en els tres primers anys, percentatge que es redueix a la meitat entre tres i cinc anys i que desapareix a partir del cinqu\u00e8 any.<\/p>\n Per a les hipoteques fixes, el cost de la cancel\u00b7laci\u00f3 ser\u00e0 del 4% en els tres primers anys. A partir de llavors, l’hipotecat haur\u00e0 de pagar un 3% si cancel\u00b7la de forma anticipada.<\/p>\n En tots dos casos, Economia deixa clar que la comissi\u00f3 s’aplicar\u00e0 sobre la quantitat que avanci el client, no sobre el capital total pendent de pagament com fins ara.<\/p>\n 6. El model tipus d’hipoteca.<\/p>\n La llei contempla la creaci\u00f3 d’un model d’hipoteca que sigui molt senzill, perqu\u00e8 qualsevol persona, fins i tot les que no tenen nocions de finances o del mercat hipotecari, entengui el contracte.<\/p>\n 7. El contracte ha de reflectir qui paga que.<\/p>\n Els contractes hipotecaris que se signin a partir d’ara han d’incloure de forma clara qui es fa c\u00e0rrec de les despeses. \u00c9s a dir, qu\u00e8 ha de pagar el banc i qu\u00e8 ha de pagar el client en formalitzar la hipoteca. La normativa simplement obliga a reflectir qui ha de fer-se c\u00e0rrec de les despeses, sense valorar el qui paga que.<\/p>\n 8. Cl\u00e0usules problem\u00e0tiques.<\/p>\n S’inclour\u00e0 una ‘llista negra’ de cl\u00e0usules abusives que no podran aplicar-se en cap hipoteca, com per exemple les cl\u00e0usules sol. No s’han detallat totes les cl\u00e0usules que podria incloure la llista, per\u00f2 s’ha deixat clar que formaran part d’ella totes les que hagin estat considerades abusives pels tribunals. En el cas que aparegui una cl\u00e0usula abusiva, el notari pot sol\u00b7licitar a l’entitat que la retiri del contracte.<\/p>\n 9. Sense efectes retroactius.<\/p>\n Economia tamb\u00e9 ha insistit que els canvis que inclou la normativa nom\u00e9s afectaran les hipoteques que se signin despr\u00e9s de la seva aprovaci\u00f3, excepte en el cas de la cl\u00e0usula de venciment anticipat, que s\u00ed que estaran a l’abast de tots els pr\u00e9stecs. Les novacions d’una hipoteca preexistent, es consideren un nou contracte.<\/p>\n En el cas de les noves limitacions a la comissi\u00f3 per reemborsament anticipat, la data a tenir en compte ser\u00e0 l’aprovaci\u00f3 del projecte de llei, que es produir\u00e0 abans de la mateixa llei. En aquest cas, per tant, la seva aplicaci\u00f3 tampoc tindr\u00e0 efectes retroactius.<\/p>\n <\/p>\n 10. Informaci\u00f3 completa sobre productes addicionals.<\/p>\n Una altra de les novetats que hauran d’incloure els futurs contractes \u00e9s informaci\u00f3 detallada i addicional dels productes que ofereix l’entitat al client al marge de la hipoteca, com pot ser l’\u00fas de targetes o la contractaci\u00f3 d’un segur de la llar. En aquest sentit, i tret que tingui un benefici per al client (per exemple, redueixi l’inter\u00e8s del pr\u00e9stec), els bancs no podran ‘obligar’ al client a contractar productes addicionals. Les ofertes, a m\u00e9s, hauran de tenir l’aprovaci\u00f3 del Banc d’Espanya, segons ha avan\u00e7at Economia.<\/p>\n 11. Empara als aut\u00f2noms.<\/p>\n El text pret\u00e9n beneficiar a totes les persones f\u00edsiques, la qual cosa tamb\u00e9 inclou als aut\u00f2noms.<\/p>\n Aquest Avantprojecte de Llei que t\u00e9 com a objectius, entre altres, protegir als consumidors i augmentar la transpar\u00e8ncia, no fa cap refer\u00e8ncia sobre la daci\u00f3 en pagament, ni tampoc sobre qui ha de fer-se c\u00e0rrec de les despeses que comporta la formalitzaci\u00f3 de la hipoteca, per exemple la notaria, la inscripci\u00f3 de l’escriptura en el Registre de la Propietat o el pagament de l’impost d’Actes Jur\u00eddics Documentats.[:]<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" [:es]M\u00e1s all\u00e1 de incorporar las directrices europeas en materia hipotecaria, tambi\u00e9n se incluyen medidas para mejorar el mercado y facilitar a los consumidores la comprensi\u00f3n de las condiciones que firman en la hipoteca. 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